نحوه محاسبه حق بیمه های ثالث :

چرا حق بیمه برخی خودروها همچون پراید علیرغم ضریب خسارت بالا نسبت به بقیه خودروهای چهار سیلندر کمتر است
چرا حق بیمه خودروهای خارجی نسبت به قیمت شان کمتر است و ...?

پاسخ بیمه مرکزی به یک پرسش رایج رسانه‌ها و مردم در خصوص نحوه محاسبه حق بيمه، بیمه نامه شخص ثالث

?یکی از پرسش‌های رایج در خصوص بیمه نامه شخص ثالث همواره این بوده است که چرا بیمه شخص ثالث خودروها با توجه به مدلهای مختلف و سال ساخت متفاوت است.

?لازم به ذکر است که معیارهای تعیین حق بیمه شخص ثالث در آیین نامه اجرایی ماده 18قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه توسط مصوبه هیات محترم وزیران تعیین می شود.
بر اساس آیین نامه یادشده، حق بیمه پایه توسط شورای عالی بیمه به تفکیک انواع وسایل نقلیه سواری شخصی، بارکش، اتوکار (استیشن، ون، مینی بوس و اتوبوس)، موتور سیکلت و سایر تعیین شده است.

?این در حالی است که به علاوه حق بیمه پایه با توجه به نوع کاربری و سوابق بیمه ای دارنده برای یک نوع وسیله نقلیه تعدیل (افزایش یا کاهش) می شود.
از سوی دیگر عواملی از قبیل رایج بودن استفاده از وسیله نقلیه برای اقشار متوسط و ضعیف شامل موتورسیکلت و خودروهای سواری ارزان‌قیمت نیز در تعیین حق بیمه پایه لحاظ می شود.
بنابراین حق بیمه پایه کمتر برای پیکان و پراید در مقایسه با دیگر خودروهای چهار سیلندر به دلیل حکم مذکور مندرج در قانون مصوب مجلس شورای اسلامی است و شایان ذکر است حق بیمه پایه انواع سواری های چهار سیلندر به استثناء پیکان و پراید به یک میزان تعیین شده است.

?ضمنا حق بیمه پایه سواری های شخصی بیش از چهار سیلندر نیز رقمی بیشتر از سواری های چهار سیلندر در نظر گرفته شده است.
البته تفاوت بین حق بیمه خودروهای چهار سیلندر و بیش از چهار سیلندر حدود ۱۰ درصد است و ارقام اعلامی در خصوص اختلاف فاحش بین حق بیمه این دو نوع وسیله نقلیه، نادرست است.
همچنین مقایسه حق بیمه پراید با بنز مقایسه ای غیرقابل قبول است چرا که حق بیمه پایه انواع وسایل نقلیه با توجه به قدرت موتور (تعداد سیلندر) تعیین شده و ارتباطی به نوع و سیستم آن ندارد.

?علاوه بر قدرت موتور (تعداد سیلندر)، از جمله دیگر عواملی که بر اساس آن باید حق بیمه افزایش یابد، سال ساخت وسایل نقلیه است به نحوی که برای وسایل نقلیه ای که بیش از ۱۵ سال از سال ساخت آنها گذشته باشد، به ازای هر سال مازاد بر ۱۵ سال، ۲ درصد و حداکثر ۲۰ درصد به حق بیمه پایه افزوده می شود. در خصوص دلیل این موضوع لازم به توضیح است سال ساخت وسایل نقلیه از جمله مواردی است که بر وضعیت ایمنی یک وسیله نقلیه تاثیر دارد.
به همین خاطر بی توجهی به مولفه سال ساخت خودرو، قابل توجیه نبوده و از عدم اطلاع از مبانی فنی تعیین نرخ حق بیمه حکایت دارد.
صرف نظر از نوع وسیله نقلیه، حق بیمه با توجه به سوابق عدم خسارت وسیله نقلیه تا 70 درصد می تواند مشمول تخفیف شود. بر این اساس برای مثال در مقایسه ای که بین دو خودرو سمند مدل ۱۳۸۷ و ۱۳۹۷ هر چند حق بیمه پایه خودرو سمند یکسان است اما خودرو سمند قدیمی تر می تواند سابقه تخفیف عدم خسارت بیشتری داشته باشد و از این بابت تا سقف 70درصد نیز تخفیف در حق بیمه دریافت نماید.
لذا یکی از دلایل تفاوت در حق بیمه به دلیل وجود تخفیف های عدم خسارتی است که در حق بیمه هر وسیله نقلیه اعمال می شود.
با توجه به این دلایل، مقایسه حق بیمه سانتافه، بنز، پراید و سمند بدون توجه به سال ساخت، سوابق عدم خسارت و حجم موتور به نتایج گمراه کننده ای منجر می شود و سبب تشویش اذهان عمومی خواهد شد.
گفتنی است که در سال 1398 با توجه به اعمال تخفیف های مقرر در آیین نامه مذکور، متوسط حق بیمه دریافتی از هر خودرو به مراتب کمتر از میزان مندرج در تعرفه ابلاغی بیمه مرکزی بوده است به نحوی که در سال گذشته از هر خودرو سواری بابت بیمه شخص ثالث به طور متوسط حدود 660 هزار تومان حق بیمه دریافت شده که این رقم حدود40درصد کمتر از تعرفه ابلاغی است که در آمار رسانه ها به آن استناد شده و لازم است تمامی ارقام در گزارش با این ملاحظه تحلیل شود.

در بیمه شخص ثالث مالک وسیله نقلیه شخص اول به شمار می آید (که در اکثر بیمه نامه ها تحت عنوان بیمه گذار شناخته میشود)

شخص ثانی شرکت بیمه است که متعهد به جبران هزینه ها طبق قرارداد است (که در بیمه نامه ها بعنوان بیمه گر درج میشود)

و در نهایت شخص ثالث شخص آسیب دیده (بغیر از راننده)در حوادث رانندگی است 

نکته:نسخه کاغذی بیمه شخص ثالث حذف شده است +از خرداد 99

بیمه شخص ثالث در تمامی شرکت های بیمه تقریبا قیمتی یکسان دارد و از هرشرکت بیمه میتوانید آنرا خریداری کنید

سوال:از چه زمانی و چرا بیمه  شخص ثالث اجباری شد؟

پاسخ:قانون بیمه اجباری مسوولیت مدنی دارندگان وسیله نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث در شهریور ماه 1387 به طور آزمایشی تصویب شد 

بعد از این سال با تصویب قانون جدید بیمه شخص ثالث بعنوان یکی از انواع بیمه نامه های اجباری قرار گرفت 

بیمه شخص ثالث موارد زیر را پوشش میدهد:

1: خسارت جانی :

زمانی که خسارت به جان خود شخص ثالث وارد شود که این خسارت شامل دیه نقص عضو جراحی و هزینه های درمانی 

2:خسارت مالی :

این خسارت به اموال منقول و غیر منقول شخص ثالث وارد می شود 

مثلا زمانی که شما با یک وسیله نقلیه تصادف میکنید و مقصر شما هستید هر خسارتی که به ماشین شخص ثالث وارد می شود را شما باید جبران نمایید

3:خسارت سرنشین :

این خسارت مربوط به افرادی میباشد که در اتومبیل شخص ثالث سوار هستند و در زمان تصادف آنها نیز آسیب دیده اند پس این خسارت شامل خومد شخص ثالث نمیشود 

از چه زمانی و چرا این بیمه اجباری شد؟

قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسیله نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث در شهرور ماه 1387 به طور آزمایشی تصویب شد بعد از این سال با تصویب قانون جدید بیمه شخص ثالث بعنوان یکی از انواع بیمه نامه های اجباری قرار گرفت

بر اساس مصوبه مجلس دارندگان وسیله نقلیه موتوری زمینی که از خارج وارد ایران می شوند در صورتی که خارج از از کشور وسیله نقلیه خود را در مقابل خساراتی که بر اثر حوادث ناشی از آن به موجب بیمه نامه ای که از طرف بیمه مرکزی معتبر 

شناخنه می شود بیمه نکرده باشند مکلفند هنگام ورود به مرز ایران وسیله نقلیه خود را در قبال در قبال خسارتهای بدنی و مالی که تدر اثر حوتدث نقلیه مزبور یا محصولات آنها به اشخاص ثالث وارد میشود حداقل به میزان مندرج در ماده 8 این قانون بیمه کنند 

همچنین دارندگان وسیله نقلیه ایثرانی که از کشور خارچ میشوند موظفند هنگام خروج با پرداخت حق بیمه مربوطه وسیله نقلیه خود را در در مقابل خساراتی که بر اثر حوادث نقلیه مذکور در خارج از کشور به اشخاص ثالث ایرانی وارد شود حداقل میزان مندرج

در ماده 8این قانون و نیز بیمه حوادث راننده موضوع ماده3 این قانون بیمه کنند .در غیر اینصورت از تردد وسایل مذکور توسط مراجع ذی ربط جلوگیری میشود .

در پایان : بیمه شخص ثالث یکی از ارکان اصلی بیمه است و هر راننده ای موظف است همیشه بیمه نامه را همراه خود داشته باشد و نسبت به تمدید به موقع بیمه خود اقدام کند .

بهتر است به موقع وضعیت بیمه خود را بررسی و آنرا تمدید کنید تا مشمول جریمه های سفت و سخت بیمه ای و قانونی نشوید.